Score de crédito explicado: faixas, cálculo e como melhorar

Score 0 a 1000. Mas o que cada faixa significa, como é calculado e por que a mesma pessoa pode ter scores diferentes em Serasa e Boa Vista no mesmo dia?

O que é score de crédito

É uma nota estatística que estima a probabilidade de uma pessoa pagar suas contas em dia nos próximos 6-12 meses. Quanto maior o score, menor o risco percebido pelo sistema financeiro.

A nota vai de 0 a 1000 e considera: histórico de pagamento, dívidas em aberto, consultas recentes, vínculos empresariais, padrão de uso de crédito (CDC, cheque especial, cartão), renda presumida e tempo de relacionamento bancário.

Faixas e o que significam

• 0–300 (Muito alto risco) — chance grande de inadimplir. Negue venda a prazo ou peça entrada significativa + fiador.
• 301–500 (Alto risco) — atenção. Aprove com limite reduzido, parcelas curtas e/ou garantia.
• 501–700 (Risco moderado) — perfil mediano. Aprove conforme política, com limites convencionais.
• 701–900 (Bom pagador) — confiável. Aprove limites cheios, taxas menores.
• 901–1000 (Excelente) — top 5%. Cliente premium, ofertas diferenciadas.

Por que Serasa e Boa Vista têm scores diferentes

Cada bureau tem modelo estatístico próprio, dados próprios e clientes próprios. Serasa tem mais cobertura em São Paulo e Sudeste, Boa Vista em Centro-Oeste e Norte. SPC (CDL) tem cobertura específica do varejo.

Por isso a Capivara mostra os dois scores juntos (a partir do plano Avançada). Se ambos forem altos = sinal verde claro. Se um for alto e outro baixo = vale investigar antes de fechar.

O que mais afeta o score

• Pagamento em dia — fator #1, peso 35%+
• Dívidas ativas — quanto deve hoje vs. renda presumida
• Tempo de histórico — quanto mais antigo o CPF, melhor
• Consultas recentes — muitas consultas em pouco tempo = sinal de alarme (procurando crédito desesperadamente)
• Diversidade — usa só cartão? Só CDC? Mix aumenta score
• Vínculos empresariais — sócio em empresa ativa ajuda

Score baixo: temporário ou permanente?

Quase tudo no score é recuperável em 6-24 meses:

• Quitar dívida vencida → +50 a +120 pontos em 30-60 dias
• Pagar fatura em dia 6 meses seguidos → +30 a +80 pontos
• Cadastro positivo ativo (autorizar Serasa a olhar) → +50 a +100 pontos imediatos
• Tempo (só esperar protesto sumir) → 5 anos pra protesto antigo cair

Use score, mas não só score

Score é resumo estatístico. Pra decisão fundamentada, combine com:

• Dívidas detalhadas — quanto, com quem, há quanto tempo
• Protestos — cartórios mostram inadimplência grave
• Cheques sem fundo — sinal de gestão financeira ruim
• Ações trabalhistas — relevante pra contratação

Tudo isso vem nos planos Avançada e Premium da Capivara. PDF em segundos, a partir de R$ 39,90.